Für Lebens- und Rentenversicherungen wird von der Versicherungswirtschaft viel Werbung gemacht. Sie sollten sich selbst einmal Gedanken machen in welchen Fällen ein hoher Werbeaufwand effektiv und sinnvoll ist.
Im Wesentlichen werden hohe Marketingkosten in 3 Fällen aufgewandt :
- bei Einführung eines neuen Produktes ( trifft hier nicht zu )
- bei einem Produkt welches sich schlecht verkauft
- für ein Produkt mit welchem man außerordentlichen Gewinn generiert
Aus wirtschaftlicher Betrachtungsweise ist nach unserer Meinung in diesem Fall der letzte Punkt der plausibelste. In solchen Verträgen lassen sich die hohen Vertriebs- und Werbekosten sehr gut verstecken und auf die Versicherten umlegen.
Kapitallebensversicherungen haben mit mindestens 20 % bis zu 45 % eine hohe Kostenquote. Der Mittelwert liegt über 30 %. Das bedeutet, dass von einer monatlichen Versicherungsprämie von 100,00 €uro mindestens 30,00 €uro zur Deckung von Kosten für Vertrieb, Verwaltung, Aufschlägen wegen unterjähriger Zahlweise, Sicherungsmaßnahmen, Risikoanteil, Betreuungskosten etc. für die Versicherten verloren gehen.
Nur der verbleibende Rest von in diesem Fall 70,00 €uro wird von den Versicherungen zum Kapitalaufbau verwandt. Zu diesem Zweck nehmen die Versicherungsgesellschaften das ihnen langfristig zur Verfügung gestellte Geld um Immobilien zu bauen und zu finanzieren, sich an Infrastrukturprojekten zu beteiligen, in Solar- und Windparks zu investieren und natürlich sich auch an der Börse zu engagieren.
Mit solchen Investments wird selbstverständlich eine gute Rendite erwirtschaftet. Da sich diese Erkenntnis immer mehr verbreitet, bieten Versicherungen mittlerweile bevorzugt Fondsgebundene Lebensversicherungen an. Diese Vertragsform hat für die Gesellschaften den Vorteil, dass sie keine Mindest(Garantie-)verzinsung bieten müssen. Die real erzielten Erträge werden aber nur zu einem kleinen Teil an die Versicherten weitergegeben. Der Unterschiedsbetrag zwischen tatsächlichem Ertrag und weitergeleitetem Anteil ist für einen Versicherungsnehmer nicht nachvollziehbar .
Da diese Versicherungskonstrukte in Bezug auf Kosten, Überschüsse, Kick-Backs, tatsächlich weitergeleitete Erträge usw. noch weniger überschaubar sind, ist die Ertragskraft eines solchen Vertrages für einen Versicherungsnehmer unvorhersehbar. Beim Vergleich von Fondsgebundenen Lebensversicherungen mit der Entwicklung des Börsenkurses des zugrunde gelegten Investmentfonds haben wir bisher nur erhebliche negative Differenzen feststellen können – also ein gutes Geschäft für die Versicherungen, nicht für die Versicherten.
Achten sie bei Werbung für Fondspolicen immer genau auf die Aussagen von Versicherungsgesellschaften. Diese sind oftmals aufgehübscht, verklausuliert und für Laien zwar glaubhaft, aber unkorrekt dargestellt.
So publiziert ein Anbieter im November 2024 das Risiko der Langlebigkeit wie folgt :
55 % der Männer und 70 % der Frauen leben länger als 85 Jahre. Die Lebenserwartung wird in Deutschland massiv unterschätzt. Eine Fondspolice sichert den Lebensstandard ab, egal wie lange man lebt.
Laut verschiedener Sterbetafeln namhafter Institute ( z.B. destatis, statista, BAFin, aba usw. ) liegt heutzutage die durchschnittliche Lebenserwartung bei Männern bei rund 81 Jahren und bei Frauen bei rund 86 Jahren. Die in der Werbung höher prognostizierte Lebenserwartung ist zum Vorteil des Versicherers ( Grundlage zur Kalkulation eines geringeren Rentenfaktors ).
Sehr interessant ist dann die Argumentation, warum eine finanzielle Rücklage ( Altersvorsorge ) über eine Versicherungsgesellschaft absolviert werden sollte. Dazu wird der Vorteil des Kollektivs hervorgehoben :
Die Solidarität einer starken Gemeinschaft garantiert eine lebenslange Rente und viele weitere Sicherheiten. Die Frühversterbenden finanzieren die Rente der Langlebigen.
Wir raten zu Eigenverantwortung und bevorzugen den Vermögensaufbau bzw. die Rücklage von Kapital für den Ruhestand über selbstverwaltete Fondsanlagen. Dadurch sparen sie Kosten für die Fremdverwaltung durch eine Versicherung ( in der Regel wenigstens im mittleren vierstelligen Bereich ) und haben gleichzeitig die Vorteile, dass sie selbst in vollem Umfang und zu jeder Zeit über das Kapital verfügen können. Ausserdem verbleibt im Sterbefall nicht verbrauchtes Kapital den Erben und verfällt nicht zu Gunsten der Versichertengemeinschaft.
Wir helfen ihnen gern bei der Entscheidung, die für sie vorteilhafteste Möglichkeit zum Aufbau eines Altersvermögens zu finden. Schreiben sie uns eine kurze Nachricht zur Kontaktaufnahme.
Wenn Versicherte aufmerksam werden und merken, dass sich die Werte ihrer Lebensversicherung trotz laufender neuer Einzahlungen jedes Jahr verringern, versuchen sie oftmals weitere Verluste durch eine Beitragsfreistellung zu vermeiden. Eine solche Maßnahme zeigt jedoch nicht die erhoffte Wirkung. Die Kosten des Vertrages laufen weiter und sind üblicherweise höher als die jährlichen Erträge. Man spart zwar weitere Einzahlungen, der Wert der Einlage reduziert sich in den Folgejahren aber weiterhin oder bleibt bestenfalls gleich.
